2019 年：开始定投，每月 1000 元
接触吴老师后，小张从每月工资中拿出 1000 元，定投沪深 300ETF，设定 “5 年期限、年化 15% 目标”。
2020-2022 年：坚持定投，穿越牛熊
2020 年疫情，大盘暴跌，小张按吴老师建议 “不仅不停，反而在 PE 分位数 20% 时增至 1500 元 / 月”，低价积累筹码；
2021 年牛市，收益达 40%，但未达 5 年期限，继续定投；
2022 年熊市，收益回吐至 15%，小张虽有焦虑，但看了 “成本曲线表” 后坚持定投，金额调回 1000 元。
2023 年：定投 5 年，资产翻倍
2023 年 10 月，定投满 5 年，总投入 6.9 万元（含 2020 年加码部分）；
累计收益达 100%（年化 15%），账户总资产 13.8 万元；
此时小张月收入已达 1.5 万元，将定投金额增至 3000 元，开启下一个 5 年计划，预计 5 年后总资产可达 50 万元。
“以前觉得百万资产遥不可及，现在按定投的速度，10 年后就能实现，这就是时间 + 复利的力量。” 小张感慨道。
定投的进阶技巧：让收益再提升 10% 的细节优化
吴老师分享了定投的进阶技巧，帮助散户在坚持基础策略的同时，进一步提升收益，让每一分投入都发挥最大价值。
技巧一：“智能定投” 替代 “固定定投”
利用证券公司的 “智能定投” 功能，根据估值自动调整金额：估值低时多投（如基础金额的 1.5 倍），估值高时少投（如 0.5 倍），比固定定投进一步降低成本。回测数据显示，智能定投比普通定投长期收益高 10%-15%。
技巧二：“跨品种定投” 分散风险
同时定投 2-3 个低相关性品种（如沪深 300 + 中证 500 + 黄金 ETF），避免单一市场波动的影响。例如，2022 年股市下跌，但黄金上涨，跨品种定投的散户亏损比单一指数定投少 5%-8%。
技巧三：“定投 + 波段” 结合，增强收益
对定投的标的，在大幅波动时做波段：下跌 20% 以上，用额外资金加仓 10%-20%；上涨 20% 以上，卖出 10%-20%，其余继续定投。散户老王用此方法，2023 年定投收益比单纯定投提升 8%。
结语：定投是散户的 “长期财富引擎”
定投不是快速暴富的捷径，而是普通人积累财富的稳健路径。它不需要高深的知识，不需要精准的择时，只需要 “开始的勇气” 和 “坚持的毅力”。吴老师的指导，让散户明白：投资的成败，不在于短期的涨跌，而在于长期的坚守；不在于复杂的技巧，而在于简单的纪律。
