定投方案：
标的：创业板指数基金（40%）+ 科技行业基金（30%）+ 高成长个股（30%）；
金额：每月 5000-10000 元，占月收入 20%，资金可承受短期亏损；
期限：5 年以上，通过时间消化高波动；
止盈：年化 20% 或估值分位数 80% 时，分 5 批止盈，保留部分仓位博取超额收益。
案例：散户小陈（青年）每月定投 6000 元（2400 元创业板 + 1800 元科技基金 + 1800 元成长股），5 年总投入 36 万元，年化收益 18%，本息合计 68 万元，虽中途最大回撤达 25%，但坚持下来收获丰厚。
定投常见误区及破解：避开 “看似简单” 的陷阱
定投看似简单，实则暗藏误区，散户稍不注意就会影响收益。吴老师总结了常见误区，并给出破解方法，帮助散户少走弯路。
误区一：“下跌时停止定投”，错失低价筹码
表现：看到定投账户亏损就心慌，停止甚至终止定投，结果在最该积累筹码的阶段退出，违背定投 “低价多买” 的核心逻辑。例如，2022 年大盘下跌 20%，许多散户停止定投，错失 2023 年的反弹机会。
破解：制作 “定投成本曲线表”，直观展示 “越跌买入成本越低”，如每月定投 1000 元，价格从 2 元跌至 1 元，平均成本从 2 元降至 1.5 元，坚定下跌时定投的信心。
误区二：“上涨时加大定投”，追高增加成本
表现：看到账户盈利就兴奋，盲目加大定投金额（如从 1000 元增至 3000 元），结果在高位买入过多，拉高平均成本，回调时亏损加剧。
破解：严格按 “市场估值调整金额”，上涨估值高时应减少定投（如减半），而非增加，避免追高。
误区三：“定投期限过短”，未享受到复利
表现：定投 1-2 年就因 “收益不如预期” 终止，错失长期复利效应。例如，某指数基金定投 1 年收益 5%，但定投 5 年收益达 50%，年化 10%，短期波动掩盖了长期价值。
破解：设定 “最短定投期限”（如 3 年），写入定投计划，期限未到即使亏损也不终止，用纪律对抗短期焦虑。
误区四：“定投后不管不问”，忽视标的变化
表现：定投后完全不管，即使标的基本面恶化（如行业政策逆转、基金经理更换）也继续定投，导致越投越亏。
破解：每月花 10 分钟检查标的基本面（如基金持仓、指数成分股、公司财报），发现问题及时止损或换标的。
实战案例：从 “月光族” 到 “百万资产” 的定投奇迹
散户小张的经历，展现了定投的长期魔力：
2018 年：月光族，无积蓄
刚工作的小张月入 8000 元，花钱无计划，月底光光，对投资一无所知。
